学生ローンの金利はどのくらい重要ですか?

学生ローンの返済に関しては、学生ローンの金利は本当にいくら重要ですか? 金利がローンの支払いに与える影響は?

学生ローンの赦免に対する最も一般的な「代替案」の1つは、 連邦学生ローン金利を0%に設定すべきであるという議論でした。 しかし、学生ローンの許しプログラムやその他の援助の幅広い配列を考えると – あなたの学生ローンの金利は本当に重要ですか?

金利が学生ローンにどのように影響するかを見てみましょう。

2006年、民主党は、中間選挙公約「Six for '06」の一環として、学生ローン金利を半減させるという公約を掲げた。 この誓約を実行する時が来たとき、彼らはそれを学部生のための 連邦スタッフォードローン に補助金を支給し、金利引き下げを段階的に行うことに限定しました。 彼らは4年間で6.8%から6.0%、5.6%、4.5%、そして3.4%に金利を引き下げた。

この法律は2012年に日没し、金利を6.8%に戻した。 これが「Don't Double My Rate」キャンペーンにつながった。 結局のところ、 学生ローン金利 がある選挙の勝利の問題だったなら、なぜ別の選挙にその問題を使わないのですか?

一部の借り手は、学生ローンの金利が2倍になるという見通しに反応して、学生ローンの支払いを2倍にする余裕がないと言いました。

しかし、学生ローンの金利を2倍にしても、毎月の学生ローンの支払い額は2倍になりません。

連邦学生ローンの金利を2倍にすると、10年間の期間で毎月のローン支払いが約10%から25%しか増加しません。 この特定の状況では、金利が3.4%から6.8%に上昇し、ローンの支払いは10年の返済期間を仮定すると17%増加しました。

学生ローンの支払いに対する利息の影響

ほとんどのローンと同様に、毎月のローン支払いは、最初に利息に適用され、最後に元本に適用されます。 利息は、返済の最初の年に毎月のローン支払いの大きな割合として始まります。 しかし、借金の返済が進むにつれて、利息は毎月のローン返済に占める割合が小さくなります。

たとえば、10 年間の返済期間で 5% の利息で 10,000 ドルのローンの月払いは 106.07 ドルです。 最初の月の支払いのうち、41.67ドル(約39%)が未払いの新しい利息に適用されます。 5年目の終わりまでに、毎月のローン支払いの利息部分は$ 23.76、つまり約22%に低下しました。 ローンの最終年度までに、利息は毎月のローン支払いの5%未満に低下し、最後の支払いの0.5%未満に減少しました。 しかし、返済期間全体で平均すると、利息は毎月のローン支払いのわずか21%です。

連邦学生ローンの金利の典型的な範囲では、利息は10年間の毎月のローン支払いの約10%から20%にすぎません。

25年間の期間では、利息は毎月の学生ローンの支払いの約25%から40%を占めています。  

学生ローンの支払いは、最初に最後の支払い以降に発生した利息に適用され、次にローンの元本残高に適用されます。 したがって、返済期間が長いほど毎月の学生ローンの支払い額が低いということは、元本残高に適用される金額が少なくなるため、ローン残高の返済の進捗が遅くなることを意味します。 ローン支払いの利息部分は変わらないため、各支払いのほうが利息に適用されます。 ローンの存続期間中に支払われる利息の合計も高くなります。

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学生ローンの利息控除の影響

学生ローンの利息の費用は、 学生ローンの利息控除によって多少相殺されます。 連邦学生ローンで支払われた利息は最大2,500ドルで、ほとんどの民間学生ローンは、借り手または連署者の連邦所得税申告書から控除することができます。 所得から上記の除外として捉えられるため、納税者が明細化していなくても学生ローンの利息控除を請求することができます。

2021年には、控除はシングルファイラーと共同ファイラーの収入で$ 70,000と$ 145,000で段階的に廃止され、$ 85,000と$ 175,000で完全に段階的に廃止されます。 婚姻届として別途申告する既婚の借り手はご利用いただけません。

IRSの所得統計データによると、2019年に1,270万人の納税者が学生ローンの利子控除を請求し、合計141億ドルでした。 これは、納税者1人あたり平均1,112ドルに相当します。 22%の税額控除は、完全な学生ローンの利息控除の対象となる最大の税額控除であるため、平均的な納税者は連邦所得税申告書で最大245ドルを節約したことを意味します。 借り手が利息として2,500ドルを支払い、22%の税額区分にあった場合、最大潜在的節約額は550ドルでした。

パンデミック中に 支払いの一時停止 と利息免除の資格を得た借り手は、2020年と2021年に学生ローンの利息控除の対象となる利息をほとんどまたはまったく持っていなかった可能性があります。 したがって、これらの年のIRS所得統計レポートはまだ入手できませんが、2019年よりもはるかに低い可能性があります。

支払猶予および利息免除の影響

パンデミックの間、米国教育省が保有する連邦学生ローンの借り手は、 自動支払いの一時停止と利息免除の対象となりました。 これにより、返済義務が停止され、金利が一時的にゼロに設定されました。

これにより、借り手は適格な連邦学生ローンに何も支払う必要がないため、かなりの金額の財政的救済が得られました。

連邦政府の費用は月額50億ドル弱だった。 これは、2020年3月から2022年4月までの26ヶ月間で1,270億ドルの総費用です。

支払い一時停止と利息免除の対象となる4,100万人の借り手は、毎月平均して約119ドルの利息を節約し、支払い一時停止と利息免除の26ヶ月間に借り手1人あたり約3,100ドルの利息を節約します。

一時停止された支払いから連邦政府に追加の費用がかかります。 一時停止された支払いは、 公共サービスローン免除(PSLF)プログラム では10年後、収入主導の返済計画では20年または25年後にローン免除にカウントされます。 これにより、PSLFの下で必要とされる支払いの数が5分の1以上減少し、所得主導の返済計画の下では10%も減少します。

連邦準備制度理事会の米国家計の経済的幸福に関する2018年報告書によると、学生ローンを積極的に返済している借り手 の平均連邦 学生ローン支払い額は月額393ドルです。 したがって、免除された利息は、平均的な学生ローンの支払いの約30%を占めています。

したがって、 支払一時停止と利息免除による金銭的利益の大部分は、利息免除ではなく、支払い一時停止から生じます。

学生ローン債務の手頃な価格に対する利息の影響

学生ローンの手頃な価格の最も重要な問題は、利息ではなく借金の量です。

もちろん、返済期間をできるだけ長く延長すると、ローンの存続期間中、より多くの利息を支払うことになります。 返済期間を2倍以上にすると、ローンの存続期間中に支払われた利息の合計が2倍になります。 返済期間を長くすると、ローンの元本残高に適用される各支払の部分を減らすことで、ローン残高をより高いレベルで維持できます。 また、より長い期間の利息を請求します。

しかし、金利や返済期間に関係なく、借りた金額を返済する必要があります。

金利が恒久的にゼロに設定されていたとしても、ローンの元本を返済する必要があります。

政府の助成金は、大学費用の増加に追いついていない。 これにより、大学への支払いの負担が連邦政府と州政府から家族に移ります。 家族の収入は何十年もの間横ばいだったので、家族は大学の費用を支払うためにより多くのお金を持っていません。 彼らは、私立大学から公立大学、4年制大学から2年制大学など、低コストの大学に子供を送るか、より高い大学費用を支払うためにより多くを借りるかの選択を余儀なくされています。

卒業時の平均借金額が増加するにつれて、毎年、より多くの学生が手頃な額の学生ローン債務で卒業しています。

卒業時の学生ローンの借金総額が借り手の年収を上回った場合、10年間の返済期間で毎月のローンの支払いに苦労します。 彼らは、延長返済や収入主導の返済など、より長い返済期間を選択する必要があります。