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您是否在經濟上苦苦掙扎，並正在尋找一種方法來保持燈火通明，直到下一次支票到來？ 如果是這樣，您可能會看到支票兌現網點和發薪日貸款人通過發薪日貸款宣傳快速現金。
但這些「快速現金」貸款通常伴隨著巨額利息支付，這可能會讓你在下一個發薪日之後長期陷入債務困境。 在本文中，我們將解釋什麼是發薪日貸款，為什麼您應該盡最大努力避免它們，以及最佳選擇。
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什麼是發薪日貸款？
發薪日貸款是一種短期（通常為15天或更短），高利息，無抵押的貸款。 通常，當人們面臨可怕的情況並且沒有錢時，他們會獲得發薪日貸款。 通常，這些貸款有望在您收到下一份薪水時全額償還。
這些掠奪性貸款通常在 支票兌現 網點和其他銀行存款不足的人處理財務的地方提供。 通常，獲得發薪日貸款的人最終會將發薪日貸款（在允許這樣做的州）續簽幾個月，直到他們有能力償還貸款。
為什麼發薪日貸款如此危險？
發薪日貸款往往會使糟糕的財務狀況變得更糟。 由於年利率高達400%，償還發薪日貸款幾乎是不可能的，特別是如果您一開始就現金緊張。
消費者金融保護局（CFPB）的一項研究發現，只有15%的新發薪日貸款借款人在兩周后設法還清貸款。 大多數人最終再次陷入債務，典型的借款人每年獲得六筆或更多的發薪日貸款。
如果您的信用不良或沒有信用，您可能會認為發薪日貸款是您唯一的選擇。 但事實並非如此。 即使是那些勉強溜走的人，也可以在他們的財務生活中有一些控制因素。 你可以避免發薪日貸款，但你需要知道如何去做。
發薪日貸款的最佳替代方案
發薪日貸款通常為500美元或以下。 獲得幾百美元可能並不容易，但有一些替代方案可以説明您完全避免債務。 以下是一些最佳選擇。
出售大件商品
如果你駕駛的汽車太貴了，或者你有一輛自行車，電動工具，電腦，手機或傢具，狀況良好，你也許可以賣掉它，並用收益來避免債務。
拍攝該物品的精美照片，以合理的價格提供，並將其發佈在多個網站上。 當有人與您聯繫時，請立即回復，以便您可以增加實際進行銷售的幾率。 以下是您現在可以以額外資金出售的6件東西。
賺取額外收入
工作不會在工作樹上生長，額外的收入可能很難獲得。 但是 ，副業者 通常可以通過簡單地讓人們知道他們的服務來額外拿出幾百美元。
如果你能提供草坪護理，房屋清潔，保姆，輔導，汽車細節或任何其他服務，讓人們知道你現在願意工作。 向過去僱用過您的特定人員發送簡訊，或在社交媒體上宣傳您的服務。 誰知道呢？ 你可能會想出一個 有利可圖的新副業。
協商延長您的緊迫帳單
如果10天內的發薪日可以解決您的財務問題，那麼您可能有空間協商延長付款期限。 許多貸方，房東和公用事業公司可能願意免除您的費用或提供其他優惠，如果您主動與他們進行談判。 記住，他們想要你的錢，遲到幾天總比沒有好。
向家人和朋友尋求説明
您的朋友和家人可能沒有錢説明您貸款。 但即便如此，他們也許能夠以其他方式提供説明。
家庭成員可能願意喂你幾天。 同事可能願意送你上班。 父母可能願意讓你搬回去幾個月，而你的財務狀況穩定下來。
愛你的人都希望看到你成功。 他們可以説明你一段時間。 當你處於更好的位置時，你可以幫助他們或其他有需要的人。
從銀行或信用合作社獲得個人貸款
如果您有良好到極好的信用，您可能有資格從銀行或信用合作社獲得 非掠奪性無擔保個人貸款。 根據美聯儲的數據，24個月個人貸款的平均利率目前為9.50%。 以下是我們最喜歡的一些申請個人貸款的地方。
信用合作社成員也可以申請發薪日替代貸款（PALs）。 這些是小額（$ 200至$ 1，000）短期（1至6個月）貸款，如發薪日貸款。 但它們的利率和費用要低得多。
從您的 401k 借用
申請401k貸款並不是一個掉以輕心的決定，因為您基本上將從退休生活中借錢。 在提取資金時，您將失去 複利的力量 ，如果資金在到期日（通常為5年）之前未償還，您將產生稅費和費用。
但是，401k貸款 有 優勢。 您無需通過信用檢查即可取出一個。 貸款中收取的“利息”是支付給自己而不是貸方。 了解有關401k貸款的優缺點的更多資訊。
發薪日貸款的替代方案
賺取收入和 削減開支 是避免發薪日貸款（以及各種類型的債務）的好方法。 但有時這些選項對您不可用。 這些選擇並不理想，但它們可能比發薪日貸款更好。
戰略性延遲
如果你正在賺取合理的收入，並且你正面臨現金緊縮，從長遠來看，發薪日貸款只會傷害你。 與其承擔每兩周就會抬頭的債務，不如考慮推遲支付部分或全部帳單。 支付您最緊迫的帳單（停車票或逾期的水電費帳單）以及盡可能多的小額帳單。
有策略地推遲支付你最大的帳單（比如你的租金），直到你有足夠的錢來支付它。 您可以處理50美元的租金滯納金（僅限一次），而不是每兩周處理一次氣球付款。 如果與貸方或房東談判失敗，您可能會被迫部署此策略。
獲得「朋友和家人」貸款
如果您有父母，兄弟姐妹，堂兄或有經濟能力的朋友，您可以要求貸款。 你生活中的人可能願意在經濟上説明你，如果你有優秀的性格和償還他們的方式。
這些類型的貸款通常是0%的利息，這很好。 但償還它們 非常重要 。 你的祖母可能每個月只有一張微薄的社會保障支票。 因此，如果她伸展自己來説明你，你應該儘快償還她。
信用卡上的浮動費用
大多數消費者信用卡在購買利息之前至少有30天的視窗期。 如果您有可用的信用額度，則可以將費用存入卡上，並在收到付款后將其還清。
浮動費用的習慣可能很難打破，並可能導致信用卡債務問題。 也就是說，信用卡債務通常比發薪日貸款更可取，特別是如果您有資格獲得 0%的APR信用卡。
預支現金
如果您有可用的信貸，現金墊款可以成為以比發薪日貸款更低的利率立即獲得資金的一種方式。
信用卡提現的利率通常為30-36%的年利率，一旦您借入，利息就開始累積。 儘快償還現金墊款對於減少利息費用至關重要。
雖然不理想，但現金墊款可以讓你度過一個危機。 一些應用程式還允許用戶預支現金。 預支現金應用的費率和費用各不相同。
發薪日貸款的最差替代品
發薪日貸款（理所當然地）在公眾中贏得了可怕的聲譽，因此許多人會不惜一切代價避免它們。 但是，有些「發薪日貸款替代方案」與發薪日貸款一樣糟糕或更糟。 這些是您要避免的一些替代方案。
產權貸款
產權貸款是短期（通常為30天）貸款，您可以將汽車作為貸款的抵押品。 如果您不支付產權貸款，您將失去您的汽車。
產權貸款的利率可能低於發薪日貸款，但借款人仍然傾向於陷入債務週期。 事實上，80%的產權貸款在氣球付款到期之日續簽，因為借款人無力償還貸款。
收回的威脅是真實的。 在大多數情況下，最好是就債務進行協商付款或暫時不償還債務，而不是冒著失去汽車的風險。
高息分期貸款
通常，個人貸款的利率在5%-36%之間。 但是，在一些州，貸方可以合法地發放APRs高達100%的分期付款貸款。 從技術上講，這些比發薪日貸款好一 點 。 但是，支付等額的利息作為本金仍然是一個可怕的交易，只要有可能，你就要避免。
典當行貸款
如果您有用於業務的工具，珠寶或樂器等資產，則可以將其作為典當行貸款的抵押品。 在典當行永遠保留您的物品之前，您將有一段時間來償還貸款。
這些貸款的利率和費用可能會增加，但這甚至不是最大的問題。 如果您可以冒著失去物品的風險，那麼自己出售它可能會賺更多的錢，而不是將其用作貸款的抵押品。 即使是自行車，工具或其他家居用品的“甩賣”也可以產生幾百美元。
最後的思考
您現在可能正面臨非常艱難的財務狀況。 但殘酷的現實是，發薪日貸款不太可能有所説明。 相反，它更有可能導致高息借貸的迴圈。
但好消息是，憑藉創造力，足智多謀和周圍人的説明，您很可能可以避免發薪日貸款債務陷阱。 有關説明您避開發薪日貸款的更多想法，請查看 支付緊急費用的最佳方法。
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