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您是否夢想將財富傳給後代的家人？ 將財富延續幾代人比你想像的要難。
今天的經典由White Coat Investor重新出版。 您可以在此處查看原始內容。 享受！
大多數人從來沒有攢夠錢來舒適地退休。 如果人們注意，運行數位，省錢，並投入好，他們通常會在達到數位時立即退出勞動力隊伍。 這通常會導致足夠的錢來支付他們的退休費用，並有足夠的剩餘資金來支付少量遺產。
然後，有一些人通過運氣，節儉和創業技能的某種組合，最終得到的錢遠遠超過他們所需要的錢。 這些人經常發現自己支持有價值的慈善機構。 但許多人希望讓他們的孩子和孫子孫女的生活更輕鬆。 有時，他們夢想著幫助他們的家人在未來的許多代人中取得成功。
延續世代財富很難
不幸的是，它通常不起作用，至少不會持續很長時間。 原因有八：
1. 你生了太多孩子
第一個原因完全是你的錯。 你有太多的孩子。 想像一下，你用2000萬美元死去。 你給四個孩子每人留下500萬美元。 他們每個人都有四個孩子。 他們每人剩下125萬美元。 然後，他們每個人都有四個孩子。 第四代現在只剩下30多萬美元。 這很好，但與2000萬美元完全不同。 在一些學校，它幾乎無法支付大學教育的費用。
2. 繼承人花太多錢
也許一個更大的問題是，一個繼承人留下了500萬美元，不太可能留下這500萬美元。 繼承人只是花了太多錢。 僅僅為了傳遞與你收到的遺產相等的遺產，就需要你至少對收入進行再投資，以跟上通貨膨脹的步伐。 實際上，大多數繼承人的支出超過他們的遺產收入，而不是更少。 人就是人，他們中的大多數人都不是儲蓄者。
3. 遺產稅
聯邦政府（以及許多州政府）對超過一定免稅額的稅款徵稅。 雖然目前的豁免實際上對一對已婚夫婦（截至2022年）的免稅額為2412萬美元，但高於這一數額的金額將按非常高的稅率徵稅。 如果你留下1億美元，大約3000萬美元將流向聯邦政府。 如果你是華盛頓州居民，你可以再吻1500萬美元左右的再見。 如果奇跡般地，當下一代去世時，莊園仍然很大，那麼它將得到另一個巨大的髮型。
4. 不饑餓
想像一下，即使領先一個相對較小的開始，你也會積累多少財富。 如果我在20多歲時只得到100萬美元，到我80多歲去世時，我可以把這翻六倍！ 或者我可以嗎？ 事實證明，你擁有的越多，特別是如果你沒有賺到它，你就越少，你必須賺得越多的動力就越少。
斯坦利和丹科在25年前的《隔壁的百萬富翁》中記錄了這種效應。 接受「經濟門診護理」的繼承人實際上並沒有成功;他們落後了。 他們根本沒有驅使第一代人積累財富的「饑餓」。 除了這種饑餓之外，他們往往沒有讓第一代人積累所有財富的智慧或技能。 即使只是試圖經營同樣的業務也可能行不通，因為經濟經常變化，使老企業過時。
5. 離婚
許多富裕的人建立了信託，並要求婚前協議來保護家庭財富免受子女前配偶的侵害。 但我敢肯定，他們中的很多人都沒有。 離婚很常見，是一種快速將遺產減半的簡單方法。
6. 金融災難
美國有些獨特之處在於，它經歷了長期的繁榮，沒有任何真正災難性的金融事件。 當然，我們經歷了大蕭條，但已經過去了90年。 我們沒有經歷過許多其他國家經歷過的惡性通貨膨脹，也沒有經歷過第二次世界大戰結束時德國和日本的破壞。 但是，如果你看看世界的歷史，任何地理區域都很少超過一兩個世紀而沒有發生這些破壞財富的事件。
7. 未能繼承資金管理技能
太好了，你說。 我不會給我的孩子留下那麼多錢。 我會給他們留下金融教育。 然後，他們可以自己賺錢。 政府不能對此徵稅，它不能被撕毀，你不能在離婚中失去它。 但是，現在我們正在玩電話遊戲。 是的，你可以和你的孩子一起做得很好。 也許在你和他們之間，你可以到達第三代。 但現在你依靠一個在你去世時還是個十幾歲的人把它傳給下一代。 在每一步，翻譯中都可能迷失了一些東西，在幾代人之內，噗！ 一切都結束了。
8. 家庭鬥爭
喬納森·克萊門茨（Jonathan Clements）在2020年指出，他是英國煙草大亨的曾孫。 他沒有得到任何遺產。 我不認為這很不尋常。 《華爾街日報》稱，90%的遺產都是由第三代人繼承的，但它說還有另一個重要因素——家庭爭吵和缺乏信任。
威廉姆斯集團（Williams Group）是一家位於加利福尼亞州聖克萊門特的家庭財富諮詢公司，其研究人員在20年內對2000多個富裕氏族進行了調查，尋找家庭中繁榮與蕭條綜合症的解釋。 高稅收和糟糕的投資建議並不是最大的因素。研究發現，60%的情況下，家庭成員之間的信任和溝通破裂起著最大的作用。 不難想像，爭吵的兄弟姐妹，陷入童年的怨恨和競爭，他們無法就家庭海濱別墅的時間表達成一致，更不用說如何管理爸爸的生意或哪些慈善機構應該從家庭的慈善事業中受益。 威廉姆斯集團董事總經理Vic Preisser說，説明在成年兄弟姐妹或表兄弟姐妹之間建立信任，當他們只能就淺薄的事情進行交流或根本不互相交談時，可能會特別困難。 “財富是一個放大鏡，”他說。 “如果你有問題，它會放大它們。
你能做些什麼來傳遞代際財富？
那麼，這是無望的嗎？ 我想可能是的。 但這並不意味著你不能在幾代人的時間里做出很大的改變，也許你的家庭將是為數不多的幾個成功者之一。 以下是一些提示：
1. 儘早開始金融教育並保持下去
如果你處於這種情況，儘早開始教你的孩子關於金錢的知識。 教導債務的危險，如何生活在你的收入之下，如何預算和投資，計劃遺產，並保護你的資產。 教他們如何教他們的孩子。 如果你有顧問，請尋求他們的説明 —— 在你去世之前和之後。
2.生活在您的收入之下
如果你賺了一大筆錢，卻有一大筆錢，沒有規則說你必須像它一樣生活。 你可以過上中產階級（或者更可能是上層中產階級）的生活方式。 這將使您的孩子更容易從自己的收入+/-部分遺產收入中維持。 但是，如果他們乘坐私人飛機飛往夏令營，如果他們身無分文，也不要感到驚訝。
3. 沃倫·巴菲特哲學
沃倫·巴菲特（Warren Buffett）有一句名言：他將給孩子們留下足夠的錢來做任何他們想做的事情，但還不足以什麼都不做。 那裡有很多智慧。 我們不希望我們的孩子以我們可能擁有的方式掙扎（每一代人真的必須捐贈血漿才能在大學里吃東西嗎？），但我們也希望他們工作並賺取自己的財富。
4. 讓他們管理慈善基金
如果剝奪了他們自己花錢的能力，他們可能會更容易正確地管理金錢。 你的財富不僅能持續更長時間，做得更多，而且他們也可能從你的榜樣中學習，建立自己的財富，延續家庭價值觀。 在慈善委員會中一起服務也可能有助於維護家庭關係。
5. 揮霍信託
你不必在你死的那一天就把他們的全部遺產都給他們。 你可以把錢傳給信託，所以當他們獲得大部分錢時，理論上他們更老，更聰明。 也許有更多的要求來獲得他們的遺產：
- 獲得學位
- 全職工作
- 攢下自己的第一百萬
- 達到一定年齡
- 已婚並育有子女
您可以在那裡放入各種選項，但請確保您仔細考慮它們。
6. 跳過一代
雖然你需要瞭解跨代稅是如何運作的，但任何時候你可以跳過一代人，你都會延長你的財富。 一個簡單的例子是為您的孫子孫女打開529。 這筆錢不會指望FAFSA，你的孩子不能在孫子孫女拿到它之前花掉它。
總之…
如果你很幸運地擁有比你需要的更多，請仔細考慮如何利用這筆財富來造福子孫後代。
你怎麼看？ 您將如何保護您的家庭財富？ 你認為它會持續多久？ 您是否繼承了大量資金？ 它如何影響你？ 在下面發表評論！
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