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學生貸款的資本化利息是多少?

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當您申請學生貸款(或任何其他時間類型的貸款)時,您必須支付利息。 利息只是借錢的成本。

對於聯邦和 私人學生貸款,利息立即開始累積。 利息不會因為你沒有付款而消失。 相反,你所欠的利息會隨著時間的推移而增加。

學生貸款貸方跟蹤您的貸款餘額和您欠的任何未付利息。 在某些時候,這種利息可以「資本化」,這將導致你 隨著時間的推移支付更多的 利息費用。 了解資本化利息的運作方式至關重要,這樣您就可以有效地管理學生貸款。 以下是您需要瞭解的。

什麼是資本化利息?

資本化利息是您欠的利息,但在您上學期間,當您的貸款處於延期或寬限期時,或者當您在 收入驅動還款(IDR)計劃中時未支付的利息。

每當您離開修改後的還款時間並重新進入正常還款時,此未付利息就會添加到您的本金中。 這意味著未支付的利息達到0美元,您的貸款餘額將按您欠的未付利息金額增加。

此時,您正式負責償還您借入的金額以及未支付的利息費用。 因此,一旦資本化發生,您基本上將在貸款的剩餘時間內支付“利息利息”。

資本化利息如何導致貸款餘額增長?

資本化利息是學生貸款餘額會隨著時間的推移而增長的原因,即使你不再借錢。 考慮一個大學新生,他借了1萬美元的無補貼直接貸款。 按5%的利率計算,貸款利息每年應計500美元。

四年後,當應屆畢業生開始還款時,他們每年將欠10,000美元+ 500美元的資本化利息。 這意味著他們欠了12,000美元,而不是原來的10,000美元。

如果您的每月貸款還款額少於您所欠的利息總額,則也可能產生未付利息,這對於收入驅動還款(IDR)計劃的借款人來說可能發生。 如果借款人不支付該利息,它將產生。 如果借款人後來離開IDR計劃,則應計利息將資本化並添加到貸款餘額中。

在聯邦學生貸款的情況下,利息只有在借款人或貸款狀態發生變化時才資本化,因此它不會複合。 相比之下,大多數 私人學生貸款 的利息將每月資本化。

當我沒有全額還款時,利息總是會累積嗎?

如果您有私人學生貸款,您可以相當肯定利息正在累積,並且在您進入還款期時將資本化。 然而,聯邦貸款則更為複雜。

在某些情況下,教育部可能會支付您的部分或全部未付利息。 例如,政府會支付您在校期間和 6個月寬限期內補貼貸款的利息費用。 但是,無補貼貸款的利息確實會產生,如果未在寬限期結束之前支付,將資本化。

如果您使用的是IDR計劃,並且您的每月還款額低於貸款的應計金額,則 補貼與無 補貼的區別也會發揮作用。 如果您使用的是REPAYE, PAYE 或IBR計劃,政府將支付長達三年的貸款產生的部分或全部利息。

3年後,PAYE和IBR的利息開始正常累積。 但對於 REPAYE計劃的借款人來說,政府將繼續支付他們未付利息的一半,以支付他們在該計劃上剩餘時間。 在每個計劃中,如果您的貸款狀態發生變化,資本化利息將被添加到您的餘額中(請參閱下屆會議以瞭解何時發生這些事情)。 詳細瞭解教育部如何處理無償利息。

學生貸款何時利用利息?

學生貸款的一個有趣的特徵是,只有當貸款狀態發生變化時,利息才會資本化。 否則,利息繼續在後台累積而不資本化。 以下是一些可能導致利息資本化的行動:

  • 結束 延期寬限
  • 離開REPAYE,PAYE或IBR還款計劃。
  • 未能驗證您的IDR計劃的收入或家庭狀況。
  • 合併您的貸款
  • 失去IDR計劃的資格。
  • 將您的貸款從違約轉移到還款中。

我應該盡量避免支付資本化利息嗎?

很多注意力都放在避免資本化利息上。 但是,在某些情況下,注意力可能放錯了地方。 例如,如果您畢業時獲得了25,000美元的學生貸款,並且您在學校期間積累的所有利息都資本化,那麼它仍然只會增加不到1,000美元的還款總成本。 大多數借款人最好專注於 降低債務負擔, 而不是癡迷於避免資本化。

但是,如果您有大量學生貸款餘額,您可能需要更加注意盡量減少利息資本化的頻率。 最好將這種興趣保持在「未付利息」類別中,而不是將事件大寫。 這意味著您需要避免切換IDR計劃,避免過於頻繁地合併貸款,並及時瞭解您的 IDR重新認證 檔。

但是,如果您 確實有 一個資本化事件(例如合併債務或收入過高而沒有資格獲得IDR計劃),那並不是世界末日。 您只需要提出一個計劃來攻擊您的貸款。 流行的策略包括每月額外還款, 將學生貸款再融資到較低的利率,追求寬恕計劃等等。 學習如何逃避學生債務


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