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享受！
人們通常如何看待金錢？人們應該如何看待金錢？
第一個問題的答案，至少對我來說，通常是錢能買到什麼。 很多年，錢給我買了東西。
在小學時，錢給我買了足球卡和糖果。 在高中時，錢花在電影和第一次約會上。 甚至可能有一次第二次約會，但這並不重要。
在大學里，錢支付學費和啤酒。 我還花了錢買了食物，衣服，汽油，租金和更多的啤酒。 年齡越大，用你的錢買的東西就越多。 傢俱，電視，立體聲音響，燃氣燒烤爐，即溶鍋， 電動自行車，捲髮鞋，你的名字。 你還需要為自己，你的家人和所有這些東西提供一些庇護所。
然而，最終，你會意識到你已經購買了所有你需要的東西，過上幸福，高效和高效的生活。 事實上，如果你像我一樣，或者那裡有數百萬其他非極簡主義者，你買的比你需要的要多得多。
當你在成年後達到那個地方時，你意識到購買更多的東西或購買你已經擁有的完全可以接受的東西的替代品是毫無意義的，現在是時候重新構建你對金錢的看法了。
幸運的是，有一本書可以做到這一點。
一年多前，我讀了《白大褂投資者評論》后，我知道這是一本我需要讀的書。 我喜歡追隨作家喬納森·克萊門茨（Jonathan Clements）在《謙卑的美元》（The Humble Dollar）上的工作，他的履歷非常出色，為《華爾街日報》（The Wall Street Journal）撰稿了二十多年。 達勒博士說，這可能是他五年來讀過的最好的財經書，這並沒有什麼壞處。
這本書吸引我的不是作者的經歷和聲譽，而是他的資訊。 當我讀到那篇評論時，我不停地點頭，點點頭，想著是的，是的，一百次是的！
我通過Twitter（@ClementsMoney）聯繫了克萊門茨先生，告訴他我知道我會多麼喜歡這本書，以及我很樂意寫一篇自己的評論，他好心地給我發了一份個性化的副本。
那是很久以前的事了，後來我有幸在我們共同的朋友吉姆·達勒博士的會議上遇到了一位慷慨的人，他給我寄來了這本書。 我想我最好兌現我多年前做出的承諾，在見到他之前寫那篇書評。 因此，這篇文章。
我們如何看待金錢
《如何思考金錢》是像我這樣的人對確認偏見的一大説明。
顯然，克萊門茨先生和我在金錢方面的想法是一樣的，這可能是因為我們正在閱讀相同的參考資料，並相信基於證據的資金管理，但我相信還有更多的東西。 有一種心態，有些人會接受，而另一些人會完全拒絕，無論經驗或研究表明如何。
書中討論的哲學在我讀過的博客和書籍的頁面上相當普遍，但對於普通美國人來說，這在日常生活中並不常見，對於典型的醫生來說可能更罕見。 什麼樣的哲學？
- 活得遠遠低於你的收入。
- 儘早並經常儲蓄，首先優先考慮退休儲蓄。
- 花在奢侈品上不會帶來長期的幸福
- 保持投資簡單。 被動收入基金是你的朋友。
- 退休前後的目標和成就都在實現。
- 心理學解釋了許多糟糕的資金管理。 瞭解我們的偏見和弱點可以導致更好的決策。
- 自由是金錢能買到的最好的東西之一。
《我們如何思考金錢》的亮點
寶石比我在讀書報告中可能列出的要多，而且它們在克萊門茨先生輪到我之前就開始了。 來自退休神經學家威廉·伯恩斯坦博士的前言：
“從表面上看，這一切似乎都很明顯：我們需要錢來購買能讓我們快樂的東西。 不，不，再也不會了。 首先，金錢可以贏得時間和自主權。 其次，它購買體驗。 最後，也是最不重要的一點，它買東西，而且我們買的東西往往讓我們痛苦不堪。
阿門。
克萊門茨先生在突出從數十項關於金錢和幸福的學術研究中收集到的經驗教訓方面做得很好。 調查結果包括，金錢並不像我們想像的那麼多的幸福，我們高估了物品的價值並低估了經歷，花在別人身上讓我們快樂，孩子沒有我們父母聲稱的那麼多快樂，生活滿意度在四十多歲時就低谷了。
我已經四十多歲了，如果這和生活一樣糟糕，我認為自己很幸運，更不用說快樂了。
享樂跑步機 得到了適當的治療，短途通勤的好處 得到了體現（在一項研究中，早上和下午的通勤是19項日常活動中三項壓力最大的兩項），與家人和朋友聯繫的重要性被吹捧為對幸福和健康都有好處。
關於購買自由：
“當我和大學生交談時，我不會告訴他們要追隨自己的夢想。 相反，我告訴他們要專注於賺錢和省錢。 我甚至建議他們可能會故意選擇一份不那麼有趣但薪水更高的工作，這樣他們就可以賺到一大筆錢。
他接著說，會有時間追求你的激情，當你年紀大一點，經濟上更安全時，你會更好地做到這一點，而不會感到惶恐。 我說，合理的建議。
金錢對話
再一次，投資是一個我們意見一致的話題。 他談到了 投資費用的暴政，推遲 社會保障的好處，以及三隻基金投資組合的美麗簡單。
在提到《隔壁的百萬富翁》時，他重申了這樣一個事實，即財富的外在展示是一個人支出的更好指標，而不是他們的凈資產。 許多真正的富人正在實踐隱形財富，以一種謙遜的方式與鄰居融為一體。
4%規則不會被忽視;儘管它也沒有突出的特色。 令我非常沮喪的是，他確實提到了一個不同的經驗法則，即您希望退休前收入的80%在退休後過上好日子。
雖然這種數學對那些收入普通和儲蓄率相對較低的人來說是有意義的，但我仍然發現，當退休需求與退休前收入而不是退休前支出相匹配時，我仍然感到沮喪和誤導，因為後者是兩者中唯一一個在確定您的需求方面發揮作用的人。
本文很好地回顧了擁有股票和債券的意義，以及您對每隻股票和債券的回報期望。 他還討論了如何通過適當地確保自己免受潛在災難來避免快速失去辛苦賺來的錢。
我們的不同之處
當你有這麼多共同點時，很難提出許多爭論點，但由於我為不同的人群寫作，即對早期財務獨立感興趣的高收入專業人士，我實際上能夠提出一些。
提前退休並沒有出現很多，但當它出現時，作者不得不說：
“我們可能會努力在30多歲時買房。 在我們40多歲的時候，我們的重點經常轉向孩子們的大學教育。 有了這兩個目標，我們可能就50多歲了——而且為時已晚，因為10到15年根本沒有時間積累舒適退休所需的資金。
由於我們在十年內在一份收入上實現了財務獨立，而不知道FI是什麼，我不得不在最後一行上稱之為惡作劇。 我關於這個主題的推文：
當提前退休的前景再次出現時，他說：
“當我在《華爾街日報》工作時，我經常會收到讀者的電子郵件，吹噓他們是如何在40多歲時退休的。 我會立即回信，問一個問題，「你有孩子嗎？答案幾乎總是“不”。
雖然我同意孩子可以使提前退休更加困難，但他們不應該為儲蓄率高和高收入的人增加超過幾年的時間，孩子的存在可能是一個很好的激勵因素，讓你想要在他們飛過雞舍之前在經濟上獨立。
說到儲蓄率，克萊門茨建議將“固定成本”保持在總工資的一半。 請注意，這不包括旅行和其他體驗，甚至好啤酒等可自由支配的費用。
我估計我們的核心（固定）費用約為每年40，000美元，我們的可自由支配費用約為每年30，000美元。 如果我有8萬美元的薪水，我會遵守他的經驗法則，大概要繳納大約1萬美元的稅款，退休後什麼都不存。
如果我們以一個更典型的醫生家庭收入30萬美元為例（就像4名醫生的故事中的醫生一樣），你的固定費用為15萬美元，假設可自由支配費用保守地等於我們每年30，000美元，稅收為10萬美元。 你每年只有20，000美元用於退休，或者不到總收入的7%，這還遠遠不夠。
我認為將適當的儲蓄或支出率建立在稅後工資的基礎上更有意義。 我們不能花錢或保存給山姆大叔的那部分，所以把那部分排除在等式之外。 我鼓勵那些追求經濟獨立的人努力靠一半的實得工資生活，用剩下的錢來償還債務或投資。
誰應該讀如何思考金錢
你。
您的伴侶。
你的孩子足夠大的時候。
我認為從這本書中受益最大的人包括：
- 人們剛剛進入金錢（開始職業生涯）
- 那些一直試圖購買幸福的人（它不是那樣工作的）
- 對金錢不感興趣的人（這樣他們就可以瞭解為什麼金錢很重要）
- 一個揮霍無度的人，看不到生活薪水的問題
- 負債累累的個人努力維持生計或取得成功
這本書充滿了知識金塊，只是重申了我的信念，但可能會深刻地改變別人對金錢的看法。
他以回顧結束，提出了十二個建議，以充分利用你的錢。 我不會為你劇透或通過列出它們來抄襲它們，但我會給你留下最後一個的一部分。
“目標不是致富。 相反，我們的目標是有足夠的錢來過我們想要的生活。
我自己說得再好不過了。
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