在償還學生貸款時，學生貸款的利率到底有多重要？ 利率對貸款支付有何影響？
全面學生貸款豁免最受歡迎的“替代方案”之一是 聯邦學生貸款利率應設定為0%的論點。 但是，鑒於廣泛的學生貸款減免計劃和其他援助 – 您的學生貸款利率真的重要嗎？
讓我們來看看利率如何影響您的學生貸款。
不要加倍我的費率
早在2006年，民主黨人就承諾將學生貸款利率削減一半，作為其“06年六人制”中期競選承諾的一部分。 當需要實施這一承諾時，他們將其限制在為本科生提供的 聯邦斯塔福德貸款 補貼上，並分階段降低利率。 他們在四年內將利率從6.8%降至6.0%，然後是5.6%，然後是4.5%，一直持續到3.4%。
該立法定於2012年日落，將利率恢復到6.8%。 這導致了“不要加倍我的費率”活動。 畢竟，如果 學生貸款利率 是一次選舉的勝利問題，為什麼不把這個問題用於另一次選舉呢？
一些借款人對新學生貸款利率翻倍的前景作出反應，稱他們無法負擔學生貸款的雙倍支付。
但是，將 學生貸款的利率提高一倍 並不能使 每月的學生貸款支付額增加一倍。
將聯邦學生貸款的利率提高一倍，在10年期內，每月貸款支付額僅增加約10%至25%。 對於這種特殊情況，如果利率從3.4%提高到6.8%，假設還款期限為10年，貸款還款額將增加17%。
利息對學生貸款支付的影響
與大多數貸款一樣，每月貸款支付首先應用於利息，最後應用於本金。 利息開始時是償還頭幾年每月貸款的很大一部分。 但是，隨著您在償還債務方面取得進展，利息佔每個月貸款支付的份額較小。
例如，一筆10，000美元的貸款，利率為5%，還款期限為10年，每月還款額為106.07美元。 在第一個月的付款中，41.67美元（約39%）適用於應計的新利息。 到第五年年底，每月貸款的利息部分已降至23.76美元，約佔22%。 到貸款的最後一年，利息已降至每月貸款還款額的不到5%，降至上次還款額的不到0.5%。 然而，在整個還款期限內，利息平均僅為每月貸款還款額的21%。
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10年內本金和利息的支付百分比 |
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對於聯邦學生貸款的典型利率範圍，利息僅佔10年期每月貸款支付額的10%至20%左右。
在25年期，利息約占每月學生貸款支付額的25%至40%。
學生貸款付款首先應用於自上次付款以來累積的利息，其次是貸款的本金餘額。 因此，由於償還期限較長，每月學生貸款支付額較低，這意味著償還貸款餘額的進度會放緩，因為對本金餘額的適用較少。 每筆還款的更多部分適用於利息，因為貸款還款的利息部分不會改變。 在貸款期限內支付的總利息也更高。
學生貸款利息扣除的影響
學生貸款利息的成本在一定程度上被 學生貸款利息扣除額所抵消。 聯邦學生貸款和大多數私人學生貸款支付的利息最高可達2，500美元，可以在借款人或共同簽署人的聯邦所得稅申報表上扣除。 它被視為收入的上級排除，因此即使納稅人沒有逐項列出，也可以要求學生貸款利息扣除。
2021年，扣除額開始逐步淘汰，單一和聯名申報人的收入為70，000美元和145，000美元，並完全淘汰為85，000美元和175，000美元。 它不適用於作為已婚人士單獨提交納稅申報表的已婚借款人。
根據美國國稅局收入統計數據，2019年有1270萬納稅人要求學生貸款利息扣除，總計141億美元。 這相當於每個納稅人平均1，112美元。 由於22%的稅級是有資格獲得全額學生貸款利息扣除的最高稅級，這意味著納稅人在聯邦所得稅申報表上平均節省了高達245美元。 如果借款人支付了2，500美元的利息，並且稅率為22%，則最大潛在節省額為550美元。
在大流行期間有資格獲得 暫停付款 和利息減免的借款人可能在2020年和2021年有資格獲得學生貸款利息扣除的利息很少或根本沒有利息。 因此，這些年美國國稅局的收入統計報告尚未公佈，可能比2019年低得多。
暫停付款和利息豁免的影響
在大流行期間，持有美國教育部持有聯邦學生貸款的借款人有資格獲得 自動暫停付款和利息減免。 這暫停了還款義務，並暫時將利率設定為零。
這為借款人提供了大量的經濟救濟，因為他們不必為符合條件的聯邦學生貸款支付任何費用。
聯邦政府每月的利息成本略低於50億美元。 從2020年3月到2022年4月（含）的26個月內，總成本為1270億美元。
有資格獲得暫停付款和利息豁免的4100萬借款人平均每月節省約119美元的利息，在暫停付款和利息減免的26個月內，每位借款人總共節省了約3，100美元的利息。
暫停付款會給聯邦政府帶來額外的成本。 暫停的還款在公共服務貸款寬恕 （PSLF）計劃 10年後，以及在收入驅動的還款計劃中20年或25年後計入貸款寬恕，就好像還款已經完成一樣。 這減少了PSLF要求的付款數量超過五分之一，在收入驅動的還款計劃下減少了10%。
根據 美國聯邦 儲備委員會（Federal Reserve Board）2018年《美國家庭經濟福祉報告》（2018年）報告，積極償還學生貸款的借款人的平均聯邦學生貸款支付額為每月393美元。 因此，豁免的利息約佔平均學生貸款支付額的30%。
因此， 從付款暫停和利息豁免中獲得的大部分經濟利益來自付款暫停，而不是利息豁免。
利息對學生貸款債務負擔能力的影響
學生貸款負擔能力最重要的問題是債務金額，而不是利息。
當然，如果您儘可能延長還款期限，您將在貸款期限內支付更多的總利息。 還款期限加倍，貸款期限內支付的總利息增加一倍以上。 較長的還款期限通過減少應用於貸款本金餘額的每筆還款的部分，將貸款餘額維持在更高的水準。 它還收取較長時間的利息。
但是，無論利率和還款期限如何，您仍然需要償還借入的金額。
即使利率永久設定為零，您仍然需要償還貸款的本金。
政府撥款沒有跟上大學費用的增加。 這將支付大學費用的負擔從聯邦和州政府轉移到家庭。 由於家庭收入幾十年來一直持平，家庭沒有更多的錢來支付大學費用。 他們被迫選擇將孩子送到成本較低的大學，例如從私立大學到公立大學，從4年制大學到2年制大學，或者借更多的錢來支付更高的大學費用。
隨著畢業時平均債務的增加，越來越多的學生畢業時每年都有無法承受的學生貸款債務。
如果畢業時的學生貸款債務總額超過借款人的年收入，他們將難以負擔10年還款期內每月的貸款還款額。 他們必須選擇更長的還款期限，例如延長還款期限或收入驅動的還款。
