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学生贷款的资本化利息是多少?

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当您申请学生贷款(或任何其他时间类型的贷款)时,您必须支付利息。 利息只是借钱的成本。

对于联邦和 私人学生贷款,利息立即开始累积。 利息不会因为你没有付款而消失。 相反,你所欠的利息会随着时间的推移而增加。

学生贷款贷方跟踪您的贷款余额和您欠的任何未付利息。 在某些时候,这种利息可以“资本化”,这将导致你 随着时间的推移支付更多的 利息费用。 了解资本化利息的运作方式至关重要,这样您就可以有效地管理学生贷款。 以下是您需要了解的。

什么是资本化利息?

资本化利息是您欠的利息,但在您上学期间,当您的贷款处于延期或宽限期时,或者当您在 收入驱动还款(IDR)计划中时未支付的利息。

每当您离开修改后的还款时间并重新进入正常还款时,此未付利息就会添加到您的本金中。 这意味着未支付的利息达到0美元,您的贷款余额将按您欠的未付利息金额增加。

此时,您正式负责偿还您借入的金额以及未支付的利息费用。 因此,一旦资本化发生,您基本上将在贷款的剩余时间内支付“利息利息”。

资本化利息如何导致贷款余额增长?

资本化利息是学生贷款余额会随着时间的推移而增长的原因,即使你不再借钱。 考虑一个大学新生,他借了1万美元的无补贴直接贷款。 按5%的利率计算,贷款利息每年应计500美元。

四年后,当应届毕业生开始还款时,他们每年将欠10,000美元+ 500美元的资本化利息。 这意味着他们欠了12,000美元,而不是原来的10,000美元。

如果您的每月贷款还款额少于您所欠的利息总额,则也可能产生未付利息,这对于收入驱动还款(IDR)计划的借款人来说可能发生。 如果借款人不支付该利息,它将产生。 如果借款人后来离开IDR计划,则应计利息将资本化并添加到贷款余额中。

在联邦学生贷款的情况下,利息只有在借款人或贷款状态发生变化时才资本化,因此它不会复合。 相比之下,大多数 私人学生贷款 的利息将每月资本化。

当我没有全额还款时,利息总是会累积吗?

如果您有私人学生贷款,您可以相当肯定利息正在累积,并且在您进入还款期时将资本化。 然而,联邦贷款则更为复杂。

在某些情况下,教育部可能会支付您的部分或全部未付利息。 例如,政府会支付您在校期间和 6个月宽限期内补贴贷款的利息费用。 但是,无补贴贷款的利息确实会产生,如果未在宽限期结束之前支付,将资本化。

如果您使用的是IDR计划,并且您的每月还款额低于贷款的应计金额,则 补贴与无 补贴的区别也会发挥作用。 如果您使用的是REPAYE, PAYE 或IBR计划,政府将支付长达三年的贷款产生的部分或全部利息。

3年后,PAYE和IBR的利息开始正常累积。 但对于 REPAYE计划的借款人来说,政府将继续支付他们未付利息的一半,以支付他们在该计划上剩余时间。 在每个计划中,如果您的贷款状态发生变化,资本化利息将被添加到您的余额中(请参阅下届会议以了解何时发生这些事情)。 详细了解教育部如何处理无偿利息。

学生贷款何时利用利息?

学生贷款的一个有趣的特征是,只有当贷款状态发生变化时,利息才会资本化。 否则,利息继续在后台累积而不资本化。 以下是一些可能导致利息资本化的行动:

  • 结束 延期宽限
  • 离开REPAYE,PAYE或IBR还款计划。
  • 未能验证您的IDR计划的收入或家庭状况。
  • 合并您的贷款
  • 失去IDR计划的资格。
  • 将您的贷款从违约转移到还款中。

我应该尽量避免支付资本化利息吗?

很多注意力都放在避免资本化利息上。 但是,在某些情况下,注意力可能放错了地方。 例如,如果您毕业时获得了25,000美元的学生贷款,并且您在学校期间积累的所有利息都资本化,那么它仍然只会增加不到1,000美元的还款总成本。 大多数借款人最好专注于 降低债务负担, 而不是痴迷于避免资本化。

但是,如果您有大量学生贷款余额,您可能需要更加注意尽量减少利息资本化的频率。 最好将这种兴趣保持在“未付利息”类别中,而不是将事件大写。 这意味着您需要避免切换IDR计划,避免过于频繁地合并贷款,并及时了解您的 IDR重新认证 文件。

但是,如果您 确实有 一个资本化事件(例如合并债务或收入过高而没有资格获得IDR计划),那并不是世界末日。 您只需要提出一个计划来攻击您的贷款。 流行的策略包括每月额外还款, 将学生贷款再融资到较低的利率,追求宽恕计划等等。 学习如何逃避学生债务


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