您是否在经济上苦苦挣扎，并正在寻找一种方法来保持灯火通明，直到下一次支票到来？ 如果是这样，您可能会看到支票兑现网点和发薪日贷款人通过发薪日贷款宣传快速现金。
但这些“快速现金”贷款通常伴随着巨额利息支付，这可能会让你在下一个发薪日之后长期陷入债务困境。 在本文中，我们将解释什么是发薪日贷款，为什么您应该尽最大努力避免它们，以及最佳选择。
收听本集：
观看视频：
什么是发薪日贷款？
发薪日贷款是一种短期（通常为15天或更短），高利息，无抵押的贷款。 通常，当人们面临可怕的情况并且没有钱时，他们会获得发薪日贷款。 通常，这些贷款有望在您收到下一份薪水时全额偿还。
这些掠夺性贷款通常在 支票兑现 网点和其他银行存款不足的人处理财务的地方提供。 通常，获得发薪日贷款的人最终会将发薪日贷款（在允许这样做的州）续签几个月，直到他们有能力偿还贷款。
为什么发薪日贷款如此危险？
发薪日贷款往往会使糟糕的财务状况变得更糟。 由于年利率高达400%，偿还发薪日贷款几乎是不可能的，特别是如果您一开始就现金紧张。
消费者金融保护局（CFPB）的一项研究发现，只有15%的新发薪日贷款借款人在两周后设法还清贷款。 大多数人最终再次陷入债务，典型的借款人每年获得六笔或更多的发薪日贷款。
如果您的信用不良或没有信用，您可能会认为发薪日贷款是您唯一的选择。 但事实并非如此。 即使是那些勉强溜走的人，也可以在他们的财务生活中有一些控制因素。 你可以避免发薪日贷款，但你需要知道如何去做。
发薪日贷款的最佳替代方案
发薪日贷款通常为500美元或以下。 获得几百美元可能并不容易，但有一些替代方案可以帮助您完全避免债务。 以下是一些最佳选择。
出售大件商品
如果你驾驶的汽车太贵了，或者你有一辆自行车，电动工具，电脑，手机或家具，状况良好，你也许可以卖掉它，并用收益来避免债务。
拍摄该物品的精美照片，以合理的价格提供，并将其发布在多个网站上。 当有人与您联系时，请立即回复，以便您可以增加实际进行销售的几率。 以下是您现在可以以额外资金出售的6件东西。
赚取额外收入
工作不会在工作树上生长，额外的收入可能很难获得。 但是 ，副业者 通常可以通过简单地让人们知道他们的服务来额外拿出几百美元。
如果你能提供草坪护理，房屋清洁，保姆，辅导，汽车细节或任何其他服务，让人们知道你现在愿意工作。 向过去雇用过您的特定人员发送短信，或在社交媒体上宣传您的服务。 谁知道呢？ 你可能会想出一个 有利可图的新副业。
协商延长您的紧迫账单
如果10天内的发薪日可以解决您的财务问题，那么您可能有空间协商延长付款期限。 许多贷方，房东和公用事业公司可能愿意免除您的费用或提供其他优惠，如果您主动与他们进行谈判。 记住，他们想要你的钱，迟到几天总比没有好。
向家人和朋友寻求帮助
您的朋友和家人可能没有钱帮助您贷款。 但即便如此，他们也许能够以其他方式提供帮助。
家庭成员可能愿意喂你几天。 同事可能愿意送你上班。 父母可能愿意让你搬回去几个月，而你的财务状况稳定下来。
爱你的人都希望看到你成功。 他们可以帮助你一段时间。 当你处于更好的位置时，你可以帮助他们或其他有需要的人。
从银行或信用合作社获得个人贷款
如果您有良好到极好的信用，您可能有资格从银行或信用合作社获得 非掠夺性无担保个人贷款。 根据美联储的数据，24个月个人贷款的平均利率目前为9.50%。 以下是我们最喜欢的一些申请个人贷款的地方。
信用合作社成员也可以申请发薪日替代贷款（PALs）。 这些是小额（$ 200至$ 1，000）短期（1至6个月）贷款，如发薪日贷款。 但它们的利率和费用要低得多。
从您的 401k 借用
申请401k贷款并不是一个掉以轻心的决定，因为您基本上将从退休生活中借钱。 在提取资金时，您将失去 复利的力量 ，如果资金在到期日（通常为5年）之前未偿还，您将产生税费和费用。
但是，401k贷款 有 优势。 您无需通过信用检查即可取出一个。 贷款中收取的“利息”是支付给自己而不是贷方。 了解有关401k贷款的优缺点的更多信息。
发薪日贷款的替代方案
赚取收入和 削减开支 是避免发薪日贷款（以及各种类型的债务）的好方法。 但有时这些选项对您不可用。 这些选择并不理想，但它们可能比发薪日贷款更好。
战略性延迟
如果你正在赚取合理的收入，并且你正面临现金紧缩，从长远来看，发薪日贷款只会伤害你。 与其承担每两周就会抬头的债务，不如考虑推迟支付部分或全部账单。 支付您最紧迫的账单（停车票或逾期的水电费账单）以及尽可能多的小额账单。
有策略地推迟支付你最大的账单（比如你的租金），直到你有足够的钱来支付它。 您可以处理50美元的租金滞纳金（仅限一次），而不是每两周处理一次气球付款。 如果与贷方或房东谈判失败，您可能会被迫部署此策略。
获得“朋友和家人”贷款
如果您有父母，兄弟姐妹，堂兄或有经济能力的朋友，您可以要求贷款。 你生活中的人可能愿意在经济上帮助你，如果你有优秀的性格和偿还他们的方式。
这些类型的贷款通常是0%的利息，这很好。 但偿还它们 非常重要 。 你的祖母可能每个月只有一张微薄的社会保障支票。 因此，如果她伸展自己来帮助你，你应该尽快偿还她。
信用卡上的浮动费用
大多数消费者信用卡在购买利息之前至少有30天的窗口期。 如果您有可用的信用额度，则可以将费用存入卡上，并在收到付款后将其还清。
浮动费用的习惯可能很难打破，并可能导致信用卡债务问题。 也就是说，信用卡债务通常比发薪日贷款更可取，特别是如果您有资格获得 0%的APR信用卡。
预支现金
如果您有可用的信贷，现金垫款可以成为以比发薪日贷款更低的利率立即获得资金的一种方式。
信用卡提现的利率通常为30-36%的年利率，一旦您借入，利息就开始累积。 尽快偿还现金垫款对于减少利息费用至关重要。
虽然不理想，但现金垫款可以让你度过一个危机。 一些应用程序还允许用户预支现金。 预支现金应用的费率和费用各不相同。
发薪日贷款的最差替代品
发薪日贷款（理所当然地）在公众中赢得了可怕的声誉，因此许多人会不惜一切代价避免它们。 但是，有些“发薪日贷款替代方案”与发薪日贷款一样糟糕或更糟。 这些是您要避免的一些替代方案。
产权贷款
产权贷款是短期（通常为30天）贷款，您可以将汽车作为贷款的抵押品。 如果您不支付产权贷款，您将失去您的汽车。
产权贷款的利率可能低于发薪日贷款，但借款人仍然倾向于陷入债务周期。 事实上，80%的产权贷款在气球付款到期之日续签，因为借款人无力偿还贷款。
收回的威胁是真实的。 在大多数情况下，最好是就债务进行协商付款或暂时不偿还债务，而不是冒着失去汽车的风险。
高息分期贷款
通常，个人贷款的利率在5%-36%之间。 但是，在一些州，贷方可以合法地发放APRs高达100%的分期付款贷款。 从技术上讲，这些比发薪日贷款好一 点 。 但是，支付等额的利息作为本金仍然是一个可怕的交易，只要有可能，你就要避免。
典当行贷款
如果您有用于业务的工具，珠宝或乐器等资产，则可以将其作为典当行贷款的抵押品。 在典当行永远保留您的物品之前，您将有一段时间来偿还贷款。
这些贷款的利率和费用可能会增加，但这甚至不是最大的问题。 如果您可以冒着失去物品的风险，那么自己出售它可能会赚更多的钱，而不是将其用作贷款的抵押品。 即使是自行车，工具或其他家居用品的“甩卖”也可以产生几百美元。
最后的想法
您现在可能正面临非常艰难的财务状况。 但残酷的现实是，发薪日贷款不太可能有所帮助。 相反，它更有可能导致高息借贷的循环。
但好消息是，凭借创造力，足智多谋和周围人的帮助，您很可能可以避免发薪日贷款债务陷阱。 有关帮助您避开发薪日贷款的更多想法，请查看 支付紧急费用的最佳方法。
