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自动化已经影响了现代经济的大部分地区。 日常投资者也可以从自动化中受益。 机器人顾问是使用算法代表客户自动进行投资的平台。
这些平台使投资者能够轻松地自动“做正确的事情”。 而且，由于机器人顾问代表其客户采取的建议和行动是由计算机自动化的，因此他们的费用通常比您支付给人类财务顾问的费用低得多。
机器人顾问 占据了100%DIY和完全管理投资之间的中间地带。 但它们适合您吗？ 在本文中，我们将解释机器人顾问的工作原理，何时可能有意义，以及何时避免它们。
什么是机器人顾问？
机器人顾问是帮助用户使用某种算法投资金融市场的平台的通用名称。 虽然他们的名字中有“顾问”这个词，但大多数人不会提供人力财务规划建议，除非客户为此支付额外费用。
绝大多数机器人顾问都遵循一种经过时间考验的策略，称为 现代投资组合理论。 这种策略涉及投资低成本，基础广泛的指数基金（通常是ETF），代表国内，国际，增长，收入和小盘股。
然而，有些人投资于个股，活跃的共同基金，或遵循传统指数基金投资以外的策略。 Wealthfront 和 Betterment 是机器人咨询领域最著名的一些名字，但还有更多值得考虑的名字（特别是像 M1 Finance这样鲜为人知的名字）。
大多数机器人顾问提供一定程度的定制（基于您的年龄，风险承受能力，实现目标的时间表等），但会代表您完成所有投资。 在投资方面，您可以将资金投入机器人顾问平台，并知道它的投资目标是实现可持续增长和税收效率。
机器人顾问如何工作？
所有机器人顾问之间的共同点是平台以编程方式运行。 计算机使用一些可预测的策略来投资您的资金。 没有人干预投资（除非你把钱拿出来或把钱放进去）。
大多数机器人顾问将您的资金投资于 ETF 或 共同基金。 每当您向平台存款时，平台都会购买您投资的部分股份。 机器人顾问会定期出售一些表现最好的资产，以购买一些表现最差的资产。 这被称为“再平衡”，这是机器人顾问的最大好处之一。
机器人顾问还记录他们代表投资者进行的所有交易。 这使投资者能够在纳税时准确核算损益。 它还允许投资者利用 税收损失收获 规则，通过用损失抵消他们的收益来降低他们的税收负担。
机器人顾问的费用是多少？
随着机器人顾问变得越来越普遍，使用它们的平均价格正在下降。 通常，他们使用资产管理（AUM）定价模型。 这意味着您将支付的价格是您在平台上投资的总金额的百分比。
价格往往从每年管理资产的0.25%到0.75%不等。 如果您管理着100，000美元，并且您的费用为0.25%，您将每年为机器人顾问的服务支付250美元。
除了管理费外，您还必须为投资组合中的基础投资支付费用。 最受欢迎的提供商使用极低成本的ETF或股票来保持投资者的“内部成本”较低。 但是，如果您正在考虑机器人顾问，则投资成本值得调查。
DIY投资者需要机器人顾问吗？
机器人顾问为一部分投资者提供有用的服务。 那些有投资欲望但又不想担心技术问题的人，比如学习如何购买基金或管理投资组合，可能会从使用基金中受益。
然而，税收效率的好处只对拥有税后经纪账户的借款人重要。 但是，一般来说，唯一应该考虑开设应税账户的投资者是那些已经最大化 退休账户选择权的投资者。 这是人口中相当薄的一部分。
此外，多元化投资组合的好处可以通过两到五只基础广泛的指数基金来实现。 投资的基础知识可以很容易地学习。 但是，如果你不关心学习它们，那么机器人顾问或人类财务顾问是必须的。
考虑机器人顾问的时间
虽然机器人顾问并不适合所有人，但一些投资者可能会从使用机器人顾问中受益。 现在是考虑使用机器人顾问进行投资的时候了。
你不在乎学习投资的技术方面
学习投资金融市场并不困难。 但是您需要弄清楚在哪里开立账户，开立什么类型的账户，如何购买投资以及如何继续买入市场。 随着时间的推移，您将需要了解 资产配置 和投资组合管理等知识。
许多成功的投资者自己使用简单的策略（类似于机器人顾问采用的策略）。 但是，如果你是一个不想学习投资的人，你可以把投资的技术方面转移到机器人顾问身上。
您正在寻求税务效率
如果您在 储蓄账户或税后经纪账户中有很多钱，那么使用机器人顾问对您来说可能是一个明智的举动。
机器人顾问利用税收损失收获，允许投资者出售名义损失的投资，从而显示其投资组合中的损失。 这允许投资者抵消他们必须为收益支付的税款。
税收损失收集在技术上具有挑战性，但对于在非退休账户中拥有大量资金的人来说非常有利可图。 对于这种类型的投资者，使用机器人顾问可以得到回报。
您想以有限的大惊小怪开始
机器人顾问可以是让你的脚趾进入金融市场的好方法。 这些平台易于使用，它们可以帮助 初学者投资者 避免一些重大错误（例如交易过于频繁或多样化不足）。
如果您今天有钱想投资，机器人顾问可以帮助您入门。 它们可以帮助您摆脱分析瘫痪，并让您朝着正确的方向前进。
避免机器人顾问的时间
以下是一些使用机器人顾问可能不是最佳选择的情况。
你希望索蒙激励你坚持你的计划
机器人顾问不是人类。 当你想低价卖出高买时，他们不会“劝你离开壁架”。 他们无法帮助你掌握行为金融学中一些更困难的方面。 财务顾问 和 注册财务规划师（CFP） 能够更好地帮助人类应对投资的情绪起伏。
您具有高风险承受能力
大多数机器人顾问会自动将部分投资者资金投入债券，现金或类似的低波动性期权。 最具战略性地将大部分资金投入到这些“避风港”中，因为投资者越来越接近他们的目标日期（包括退休）。
如果您有高风险承受能力，或者您需要更高的回报来实现您的目标，那么避险投资可能对您没有意义。 一定要调查标准分配（以及分配随时间的变化）是否有意义，因为你 的风险偏好。
您想积极投资或选择个股
机器人顾问是被动投资平台。 那些想 投资个股 或根据某些规则积极管理投资组合的人并不是这种投资的好人选。 机器人顾问帮助用户坚持规定的路径，并且该路径 不 涉及选择个股。
您愿意学习投资的技术方面
如前所述，大多数人可以通过阅读一本书， 参加一门短期课程或每天阅读几篇文章来轻松学习投资的基础知识。
学习投资的技术基础知识可以防止您被邪恶的行为者蒙蔽，并且可以防止您在投资组合中看到亏损时惊慌失措。 如果你愿意，并且你有时间，你可能会跳过机器人顾问。
您唯一的帐户是雇主赞助的帐户
最受欢迎的机器人顾问
现在您已经了解了机器人顾问的基础知识，以下是最受欢迎的：
改进
Betterment 是目前最大的机器人顾问之一，随着银行业务和CFP访问等其他产品，它变得越来越受欢迎。 他们目前收取0.15%的AUM作为开始，这是您在该领域可以找到的最低费用之一。 如果你正在考虑机器人顾问，这应该是你的顶级竞争者。 在这里查看betterment >>
财富前线
Wealthfront 与Betterment非常相似，因此也很受欢迎。 他们通过软件帮助进行财务规划，他们还创建了银行产品来与Betterment相媲美。 它们确实充电略高，为0.25%AUM。 >>查看财富银行
最后的想法
以适度的成本，机器人顾问可以推动您获得节税，多样化的股票，债券和其他金融工具投资组合。 当然，通过一些工作，你也可以通过DIY投资来建立它。 但你需要对自己诚实，你是否真的会这样做。
我喜欢那些难以开始投资的人的机器人顾问。 这些平台可以轻松自动化出色的行为，例如定期投资，再平衡和坚持资产配置。
但是，如果您想更多地参与投资决策，折扣股票经纪人将是更好的选择。 这些是我们2020年最喜欢的股票经纪人。
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