在偿还学生贷款时，学生贷款的利率到底有多重要？ 利率对贷款支付有何影响？
全面学生贷款豁免最受欢迎的“替代方案”之一是 联邦学生贷款利率应设定为0%的论点。 但是，鉴于广泛的学生贷款减免计划和其他援助 – 您的学生贷款利率真的重要吗？
让我们来看看利率如何影响您的学生贷款。
不要加倍我的费率
早在2006年，民主党人就承诺将学生贷款利率削减一半，作为其“06年六人制”中期竞选承诺的一部分。 当需要实施这一承诺时，他们将其限制在为本科生提供的 联邦斯塔福德贷款 补贴上，并分阶段降低利率。 他们在四年内将利率从6.8%降至6.0%，然后是5.6%，然后是4.5%，一直持续到3.4%。
该立法定于2012年日落，将利率恢复到6.8%。 这导致了“不要加倍我的费率”活动。 毕竟，如果 学生贷款利率 是一次选举的胜利问题，为什么不把这个问题用于另一次选举呢？
一些借款人对新学生贷款利率翻倍的前景作出反应，称他们无法负担学生贷款的双倍支付。
但是，将 学生贷款的利率提高一倍 并不能使 每月的学生贷款支付额增加一倍。
将联邦学生贷款的利率提高一倍，在10年期内，每月贷款支付额仅增加约10%至25%。 对于这种特殊情况，如果利率从3.4%提高到6.8%，假设还款期限为10年，贷款还款额将增加17%。
利息对学生贷款支付的影响
与大多数贷款一样，每月贷款支付首先应用于利息，最后应用于本金。 利息开始时是偿还头几年每月贷款的很大一部分。 但是，随着您在偿还债务方面取得进展，利息占每个月贷款支付的份额较小。
例如，一笔10，000美元的贷款，利率为5%，还款期限为10年，每月还款额为106.07美元。 在第一个月的付款中，41.67美元（约39%）适用于应计的新利息。 到第五年年底，每月贷款的利息部分已降至23.76美元，约占22%。 到贷款的最后一年，利息已降至每月贷款还款额的不到5%，降至上次还款额的不到0.5%。 然而，在整个还款期限内，利息平均仅为每月贷款还款额的21%。
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10年内本金和利息的支付百分比 |
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对于联邦学生贷款的典型利率范围，利息仅占10年期每月贷款支付额的10%至20%左右。
在25年期，利息约占每月学生贷款支付额的25%至40%。
学生贷款付款首先应用于自上次付款以来累积的利息，其次是贷款的本金余额。 因此，由于偿还期限较长，每月学生贷款支付额较低，这意味着偿还贷款余额的进度会放缓，因为对本金余额的适用较少。 每笔还款的更多部分适用于利息，因为贷款还款的利息部分不会改变。 在贷款期限内支付的总利息也更高。
学生贷款利息扣除的影响
学生贷款利息的成本在一定程度上被 学生贷款利息扣除额所抵消。 联邦学生贷款和大多数私人学生贷款支付的利息最高可达2，500美元，可以在借款人或共同签署人的联邦所得税申报表上扣除。 它被视为收入的上级排除，因此即使纳税人没有逐项列出，也可以要求学生贷款利息扣除。
2021年，扣除额开始逐步淘汰，单一和联名申报人的收入为70，000美元和145，000美元，并完全淘汰为85，000美元和175，000美元。 它不适用于作为已婚人士单独提交纳税申报表的已婚借款人。
根据美国国税局收入统计数据，2019年有1270万纳税人要求学生贷款利息扣除，总计141亿美元。 这相当于每个纳税人平均1，112美元。 由于22%的税级是有资格获得全额学生贷款利息扣除的最高税级，这意味着纳税人在联邦所得税申报表上平均节省了高达245美元。 如果借款人支付了2，500美元的利息，并且税率为22%，则最大潜在节省额为550美元。
在大流行期间有资格获得 暂停付款 和利息减免的借款人可能在2020年和2021年有资格获得学生贷款利息扣除的利息很少或根本没有利息。 因此，这些年美国国税局的收入统计报告尚未公布，可能比2019年低得多。
暂停付款和利息豁免的影响
在大流行期间，持有美国教育部持有联邦学生贷款的借款人有资格获得 自动暂停付款和利息减免。 这暂停了还款义务，并暂时将利率设定为零。
这为借款人提供了大量的经济救济，因为他们不必为符合条件的联邦学生贷款支付任何费用。
联邦政府每月的利息成本略低于50亿美元。 从2020年3月到2022年4月（含）的26个月内，总成本为1270亿美元。
有资格获得暂停付款和利息豁免的4100万借款人平均每月节省约119美元的利息，在暂停付款和利息减免的26个月内，每位借款人总共节省了约3，100美元的利息。
暂停付款会给联邦政府带来额外的成本。 暂停的还款在公共服务贷款宽恕 （PSLF）计划 10年后，以及在收入驱动的还款计划中20年或25年后计入贷款宽恕，就好像还款已经完成一样。 这减少了PSLF要求的付款数量超过五分之一，在收入驱动的还款计划下减少了10%。
根据 美国联邦 储备委员会（Federal Reserve Board）2018年《美国家庭经济福祉报告》（2018年）报告，积极偿还学生贷款的借款人的平均联邦学生贷款支付额为每月393美元。 因此，豁免的利息约占平均学生贷款支付额的30%。
因此， 从付款暂停和利息豁免中获得的大部分经济利益来自付款暂停，而不是利息豁免。
利息对学生贷款债务负担能力的影响
学生贷款负担能力最重要的问题是债务金额，而不是利息。
当然，如果您尽可能延长还款期限，您将在贷款期限内支付更多的总利息。 还款期限加倍，贷款期限内支付的总利息增加一倍以上。 较长的还款期限通过减少应用于贷款本金余额的每笔还款的部分，将贷款余额维持在更高的水平。 它还收取较长时间的利息。
但是，无论利率和还款期限如何，您仍然需要偿还借入的金额。
即使利率永久设定为零，您仍然需要偿还贷款的本金。
政府拨款没有跟上大学费用的增加。 这将支付大学费用的负担从联邦和州政府转移到家庭。 由于家庭收入几十年来一直持平，家庭没有更多的钱来支付大学费用。 他们被迫选择将孩子送到成本较低的大学，例如从私立大学到公立大学，从4年制大学到2年制大学，或者借更多的钱来支付更高的大学费用。
随着毕业时平均债务的增加，越来越多的学生毕业时每年都有无法承受的学生贷款债务。
如果毕业时的学生贷款债务总额超过借款人的年收入，他们将难以负担10年还款期内每月的贷款还款额。 他们必须选择更长的还款期限，例如延长还款期限或收入驱动的还款。
