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あなたの学生ローンの資本化利息とは何ですか?

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学生ローン(または他の時間タイプのローン)を借りるときは、利息を支払わなければなりません。 利子は単にお金を借りるコストです。

連邦および 民間の学生ローンの両方で、利息はすぐに発生し始めます。 支払いをしていないので、利息がなくなることはありません。 代わりに、あなたが借りている利息は時間の経過とともに合計されます。

学生ローンの貸し手は、あなたのローン残高とあなたが借りている未払いの利息を追跡します。 そして、特定の時には、その利息は「資本化」することができ、時間の経過とともに利息手数料 をさらに支払うことになります 。 学生ローンを効果的に管理できるようにするには、資本化された利息がどのように機能するかを理解することが重要です。 知っておくべきことは次のとおりです。

資本化利息とは何ですか?

資本化された利息は、あなたが借りているが、あなたが学校にいる間、あなたのローンが延期または免除されている間、またはあなたが 収入主導型返済(IDR)計画にいた間、支払わなかった利息です。

変更後の支払時刻を過ぎて通常の返済を再入力すると、この未払い利息が元本に追加されます。 つまり、未払いの利息は0ドルになり、ローン残高は未払いの利息の額だけ増加します。

その時点で、あなたは正式にあなたが借りた金額と未払いの利息料を完済する責任があります。 したがって、資本化が起こると、基本的にローンの残りの期間にわたって「利息対利子」を支払うことになります。

資本化された利息はどのようにローン残高を成長させるのですか?

資本化された利息は、あなたがこれ以上お金を借りなくても、学生ローンの残高が時間の経過とともに増加する可能性がある理由です。 補助金なしの直接ローンで1万ドルを借りている大学1年生を考えてみましょう。 5%の金利で、ローンの利息は年間$ 500のレートで発生します。

4年後、新卒者が返済を開始すると、資本化された利息で年間$ 10,000 + $ 500を借ります。 つまり、彼らは借りた元の$ 10,000の代わりに$ 12,000を借りています。

毎月のローン支払いが未払い利息の合計額よりも少ない場合にも未払い利息が発生する可能性があり、これは収入主導型返済(IDR)プランの借り手に発生する可能性があります。 借り手がその利息を支払わない場合、それは発生します。 そして、借り手が後でIDR計画を離れると、その調達された利息は資本化され、ローン残高に追加されます。

連邦学生ローンの場合、利息は借り手またはローンのステータスが変わったときにのみ資本化されるため、複合化は行われません。 対照的に、ほとんどの 民間学生ローン の利息は毎月資本化されます。

全額を支払っていないとき、利息は常に発生しますか?

私立の学生ローンをお持ちの場合は、利息が発生していることをかなり確信でき、返済に入ると資本化されます。 しかし、連邦融資はより複雑です。

教育省は、特定の状況において、未払いの利息の一部または全部を支払うことがあります。 たとえば、あなたが学校にいる間、そして あなたの6ヶ月の猶予期間中、政府は補助金を受けたローンの利息を負担します。 ただし、補助金を受けていないローンの利息は発生し、猶予期間が終了する前に支払われない場合は資本化されます。

補助金 付きと補助金なしの 区別は、IDRプランを利用しており、毎月の支払いがローンに発生する金額よりも少ない場合にも有効です。 REPAYE、 PAYE 、IBRプランをご利用の場合、政府は最大3年間ローンに発生する利息の一部または全部を支払います。

3年後、利息はPAYEとIBRで通常どおり発生し始めます。 しかし、 REPAYEプランの借り手の場合、政府はプランの残りの時間に対して未払いの利息の半分をカバーし続けます。 各プランでは、ローンのステータスが変わった場合に資本化された利息が残高に追加されます(これらのことが起こる時期については、次のセッションを参照してください)。 教育省が未払いの利息をどのように処理するかについて、詳しくはこちらをご覧ください。

利息はいつ学生ローンに資本化されますか?

学生ローンの興味深い特徴の1つは、ローンのステータスが変わったときにのみ利息が資本化されることです。 それ以外の場合、利息は資本化せずにバックグラウンドで発生し続けます。 利息の資本化につながる可能性のあるアクションをいくつか次に示します。

  • 延期期間または休止期間の終了
  • REPAYE、PAYE、またはIBRの返済計画を離れる。
  • IDRプランの収入または家族状況を確認できない。
  • ローンの統合
  • IDR プランの資格を失う。
  • ローンを債務不履行から返済に移す。

資本化された利息の支払いを避けるようにする必要がありますか?

資本化された利子を避けることに多くの注意が払われています。 しかし、場合によっては、注意が見当違いになることがあります。 たとえば、学生ローンで25,000ドルで卒業し、学校中に発生した利息のすべてが資本化された場合でも、総返済費用に1,000ドル未満しか追加されません。 ほとんどの借り手は、資本化を避けることに執着するのではなく、 債務の負荷を抑えること に集中する方が良いでしょう。

ただし、学生ローンの残高が大きい場合は、利息が資本化される頻度を最小限に抑えることにもっと注意を払うことをお勧めします。 その利息を資本化イベントをコミットするよりも、「未払いの利息」カテゴリに保持する方が良いでしょう。 つまり、IDRプランの切り替えを避け、ローンの統合を頻繁に避け、 IDR再認証 書類を最新の状態に保つ必要があります。

しかし、資本化イベント(債務の連結やIDRプランの資格を得るには収入が多すぎるなど )がある場合、 それは世界の終わりではありません。 あなたは単にあなたのローンを攻撃する計画を思いつく必要があるでしょう。 人気のある戦略には、毎月追加の支払いを行うこと、 学生ローンをより低い金利に借り換えること、許しプログラムを追求することなどが含まれます。 学生の借金から逃れる方法を学びましょう!


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