あなたは財政的に苦労し、次の小切手が来るまでライトを点灯し続ける方法を探していますか? もしそうなら、あなたは給料日ローンを通して迅速な現金を宣伝する現金化店と給料日の貸し手をチェックするのを見るかもしれません。
しかし、これらの「速い現金」ローンには、通常、次の給料日を過ぎても借金に陥り続ける可能性のある多額の利息の支払いが伴います。 この記事では、給料日ローンとは何か、なぜそれらを避けるために最善を尽くすべきか、そして最良の選択肢について説明します。
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給料日ローンとは何ですか?
給料日ローンは、短期(通常15日以内)、高金利、無担保ローンです。 多くの場合、人々は悲惨な状況に直面していてお金がないときに給料日ローンを借ります。 通常、これらのローンは、次の給料を受け取ったときに全額返済されることが期待されています。
これらの略奪的なローンは、 多くの場合、小切手の現金化 店や、銀行に預けられていない人々が自分の財政を扱う他の場所で利用可能になります。 多くの場合、給料日ローンを借りる人々は、ローンを完済する余裕ができるようになるまで、数ヶ月間(これが許可されている州で)給料日ローンを更新することになります。
なぜ給料日ローンはとても危険ですか?
給料日ローンは、悪い財政状況を悪化させる傾向があります。 400%のAPRという高い金利では、給料日ローンを完済することは、特にあなたが最初に現金に縛られていた場合、ほとんど不可能です。
消費者金融保護局(CFPB)の調査によると、新しい給料日ローンの借り手のわずか15%が2週間後にローンを完済することができました。 大多数は再び借金に陥り、典型的な借り手は年間6つ以上の給料日ローンを借ります。
あなたが悪い信用を持っているか、または信用を持っていないならば、あなたは給料日ローンがあなたの唯一の選択肢であると思うかもしれません。 しかし、それは真実ではありません。 掻き集めている人々でさえ、彼らの経済的生活において何らかのコントロールの要素を持つことができます。 あなたは給料日ローンを避けることができますが、あなたはそれを行う方法を知る必要があります。
給料日ローンへの最良の選択肢
給料日ローンは通常500ドル以下です。 数百ドルを手に入れるのは簡単ではないかもしれませんが、借金を完全に回避するのに役立つ代替手段があります。 ここにあなたの最良の選択肢のいくつかがあります。
大きなチケットアイテムを売る
高すぎる車を運転している場合や、自転車、電動工具、コンピューター、電話、家具が良い状態にある場合は、それを売却して収益を借金を避けるために使うことができるかもしれません。
アイテムの素晴らしい写真を撮り、公正な価格でそれを提供し、複数のサイトに投稿してください。 誰かがあなたに手を差し伸べたら、すぐに対応して、実際に販売を行う可能性を高めることができます。 ここにあなたが今余分なお金のために売ることができる6つのものがあります。
余分な収入を得る
仕事は仕事の木では成長せず、余分な収入を得るのは難しいかもしれません。 しかし、 サイドハスラーは、 単に人々に彼らのサービスについて知らせることによって、しばしば数百ドルの余分なドルを思いつくことができます。
芝生の手入れ、ハウスクリーニング、ベビーシッター、家庭教師、車のディテール、またはその他のサービスを提供できる場合は、今すぐ働く意思があることを人々に知らせてください。 過去にあなたを雇った特定の人にテキストを送ったり、ソーシャルメディアであなたのサービスを宣伝したりします。 誰にもわかりません。 あなたは 有益な新しいサイドハッスルを思いつくかもしれません。
あなたの差し迫った法案の延長を交渉する
10日後の給料日で財政的な問題が解決する場合は、支払いの延長について交渉する余地があるかもしれません。 多くの貸し手、家主、公益事業会社は、交渉のために積極的にアプローチすれば、手数料を免除したり、他の譲歩を提供したりすることをいとわないかもしれません。 覚えておいてください、彼らはあなたのお金を望んでいます、そして数日遅れることは決してないよりはましです。
家族や友人に助けを求める
あなたの友人や家族は、ローンであなたを助けるためのお金を持っていないかもしれません。 しかし、それでも、彼らは他の方法で助けを提供できるかもしれません。
家族は数日間喜んであなたを養ってくれるかもしれません。 同僚はあなたに仕事への乗車を喜んで与えてくれるかもしれません。 親は、あなたが経済的に安定している間に、あなたが数ヶ月間戻って来るのを喜んで許してくれるかもしれません。
あなたを愛する人々は、あなたが成功するのを見たいのです。 彼らはしばらくの間あなたを助けることができます。 そして、あなたがより良い立場にいるとき、あなたは彼らや困っている他の人を助けることができます。
銀行または信用組合から個人ローンを借りる
あなたが良いから優れた信用を持っているならば、あなたは銀行または信用組合からの 非略奪的な無担保個人ローンの資格があるかもしれません。 連邦準備制度理事会(FRB)によると、24ヶ月の個人ローンの平均金利は現在9.50%です。 ここでは、個人ローンを申請するための私たちのお気に入りの場所のいくつかがあります。
信用組合の会員は、 給料日代替ローン(PAL)を申請することもできます。 これらは、給料日ローンのような小規模($ 200〜$ 1,000)の短期(1〜6ヶ月)ローンです。 しかし、彼らははるかに低い金利と手数料が付属しています。
あなたの401kから借りる
401kローンを組むことは、本質的に退職から借りることになるので、軽視する決定ではありません。 お金が引き落とされている間、複 利の力 を失うでしょう、そして、あなたがお金が期日までに返済されなければあなたは税金と手数料を負担するでしょう(通常5年)。
しかし、401kローン には 利点があります。 クレジットチェックに合格する必要はありません。 そして、ローンに請求される「利息」は、貸し手ではなく自分自身に支払われます。 401kローンの長所と短所の詳細をご覧ください。
給料日ローンへのOKの代替案
収入を得て 支出を削減する ことは、給料日ローン(およびあらゆる種類の負債)を回避するための素晴らしい方法です。 しかし、時にはこれらのオプションが利用できないことがあります。 これらのオプションは理想的ではありませんが、給料日ローンよりも優れたオプションかもしれません。
戦略的遅延
あなたが合理的な収入を得ていて、あなたが現金の逼迫に直面しているならば、給料日ローンは長期的にあなたを傷つけるだけです。 2週間ごとに頭をもたげてくる借金を返済する代わりに,請求書の一部または全部の支払いを遅らせることを検討してください。 最も差し迫った請求書(駐車券または延滞した公共料金の請求書)と、処理できる限り多くの小さな請求書を支払います。
戦略的にあなたがそれをカバーするのに十分なお金があるまで、あなたの最大の請求書(あなたの家賃のような)の支払いを遅らせてください。 家賃に50ドルの延滞料を支払う(これは1回限り)ことは、2週間ごとにバルーンの支払いを処理するよりも優れています。 これは、貸し手や家主との交渉が失敗した場合に展開を余儀なくされる可能性のある戦略です。
「友人と家族」ローンを取得する
金銭的な手段を持つ親、兄弟、いとこ、または友人がいる場合は、ローンを依頼することができます。 あなたの人生の人々は、あなたが優れた人格とそれらに返済する方法を持っているならば、財政的にあなたを助けてくれるかもしれません。
これらのタイプのローンは、多くの場合、0%の利息です, これはいいです. しかし、それらを返済することは 非常に重要です 。 あなたのおばあちゃんは毎月入ってくるわずかな社会保障小切手しか持っていないかもしれません。 だから、彼女があなたを助けるために彼女自身を伸ばしたならば、あなたはできるだけ早く彼女に返済するために彼女にそれを負っています。
クレジットカードでの浮動費
ほとんどの消費者クレジットカードには、購入時に利息が発生するまでに少なくとも30日間のウィンドウがあります。 クレジットが利用できる場合は、カードに経費を記入し、支払いを受けたら完済できる場合があります。
経費を変動させる習慣は、破るのが難しい習慣であり、クレジットカードの債務問題につながる可能性があります。 そうは言っても、クレジットカードの借金は、特に 0%のAPRクレジットカードの資格がある場合、一般的に給料日ローンよりも好ましいです。
現金前貸しを取る
クレジットが利用できる場合、キャッシュアドバンスは給料日ローンよりも低い金利ですぐにお金を得る方法です。
キャッシュアドバンスの金利は、多くの場合、30-36%のAPRであり、利息はあなたが借りるとすぐに発生し始めます。 できるだけ早く現金前貸しを返済することは、利息手数料を減らすために不可欠です。
理想的ではありませんが、キャッシュアドバンスはクランチを乗り越えることができます。 一部のアプリでは、ユーザーが現金前貸しを取ることもできます。 キャッシュアドバンスアプリの料金と手数料はさまざまです。
給料日ローンへの最悪の選択肢
給料日ローンは(当然のことながら)一般大衆でひどい評判を得ているので、多くの人々はどんな犠牲を払ってもそれらを避けようとします。 しかし、給料日ローンと同じくらい悪い、または悪い「給料日ローンの選択肢」があります。 これらはあなたが避けたい選択肢の一部です。
タイトルローン
タイトルローンは、ローンの担保として車を建てる短期(通常は30日間)ローンです。 タイトルローンの支払いを行わないと、車を失います。
タイトルローンは給料日ローンよりも金利が低いかもしれませんが、借り手は依然として債務サイクルに閉じ込められる傾向があります。 実際、タイトルローンの80%は、借り手がローンを完済する余裕がないため、バルーン支払いの期日が来た日に更新されます。
奪還の脅威は本物です。 ほとんどの場合、車を失うリスクよりも、借金の支払いを交渉するか、一時的に未払いのままにしておく方が良いでしょう。
高金利割賦返済ローン
通常、個人ローンの金利は5%〜36%です。 しかし、一部の州では、貸し手は合法的に100%のAPRで割賦ローンを発行することができます。 これらは技術的に給料日ローンよりも 少し 優れています。 しかし、元本として同額の利息を支払うことは依然としてひどい取引であり、可能な限り避けたいものです。
質屋ローン
ビジネス用の道具、宝石類、楽器などの資産があれば、質屋ローンの担保として置くことができるかもしれません。 質屋があなたのアイテムを永遠に保管する前に、ローンを返済するために設定された期間があります。
これらのローンの金利と手数料は合計することができますが、それは最大の問題でさえありません。 アイテムを失うリスクを冒すことができれば、ローンの担保として使用するよりも、自分で売るだけではるかに多くのお金を稼ぐことができます。 自転車、道具、その他の家庭用品の「火売り」でさえ、数百ドルを生むことができます。
最終的な思考
あなたは今、本当に厳しい財政状況に直面しているかもしれません。 しかし、厳しい現実は、給料日ローンが助けになる可能性は低いということです。 代わりに、高金利の借入のサイクルにつながる可能性が高くなります。
しかし、良いニュースは、創造性、機知に富み、そしてあなたの周りの人々からの助けがあれば、給料日ローンの借金の罠を避けることができる可能性が高いということです。 給料日ローンを回避するのに役立つその他のアイデアについては、 緊急費用を賄うための最良の方法をチェックしてください。
