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自動化は現代経済の広い範囲に影響を与えました。 そして、毎日の投資家も自動化の恩恵を受けることができます。 ロボアドバイザーは、アルゴリズムを使用してクライアントに代わって投資を自動化するプラットフォームです。
これらのプラットフォームにより、投資家は自動的に「正しいことをする」ことが容易になります。 また、ロボアドバイザーがクライアントに代わって行うアドバイスや行動はコンピュータによって自動化されているため、その手数料は通常、人間のファイナンシャルアドバイザーに支払うよりもはるかに低くなります。
ロボアドバイザーは 、100%DIYと完全に管理された投資の間の一種の中間点を占めています。 しかし、彼らはあなたにぴったりですか? この記事では、ロボアドバイザーがどのように機能し、いつ意味をなすのか、そしていつそれらを避けるべきかを説明します。
ロボアドバイザーとは?
ロボアドバイザーは、ユーザーが何らかのアルゴリズムを使用して金融市場に投資するのに役立つプラットフォームの一般的な名前です。 彼らは名前に「アドバイザー」という言葉を持っていますが、クライアントがそれに対して余分に支払わない限り、ほとんどの人は人間の財務計画のアドバイスを提供しません。
ロボアドバイザーの圧倒的多数は、 モダンポートフォリオ理論と呼ばれる長年の実績のある戦略に従っています。 この戦略には、国内、国際、成長、収入、および小型株を代表する低コストの広範なインデックスファンド(通常はETF)への投資が含まれます。
しかし、個人株式やアクティブミューチュアルファンドに投資したり、伝統的なインデックスファンド投資以外の戦略に従う人もいます。 Wealthfront と Betterment は、ロボアドバイスで最も有名な名前の一部ですが、考慮する価値のあるものがもっとたくさんあります(特に M1 Financeのようなあまり知られていない名前)。
ほとんどのロボアドバイザーは、(年齢、リスク許容度、目標のタイムラインなどに基づいて)ある程度のカスタマイズを提供しますが、すべての投資を代理します。 投資に関しては、ロボアドバイザープラットフォームに資金を投入し、持続可能な成長と税効率を目標に投資されていることを知ることができます。
ロボアドバイザーはどのように機能しますか?
すべてのロボアドバイザーに共通するスレッドは、プラットフォームがプログラムで動作することです。 コンピュータは、予測可能な戦略を使用してお金を投資します。 投資に人間が介入することはありません(あなたがお金を引き出したり、お金を入れたりしない限り)。
ほとんどのロボアドバイザーは 、ETF や ミューチュアルファンドにあなたのお金を投資します。 プラットフォームにお金を入金するたびに、プラットフォームは投資の一部を購入します。 定期的に、ロボアドバイザーは、パフォーマンスの低い資産の一部を購入するために、パフォーマンスが最も高い資産の一部を販売します。 これは「リバランス」と呼ばれ、ロボアドバイザーの最大のメリットの1つです。
ロボアドバイザーはまた、投資家に代わって行うすべての取引を記録します。 これにより、投資家は課税時に利益と損失を正確に説明することができます。 また、投資家は、利益と損失を相殺することによって、税負担を軽減するために 、税損失収穫 ルールを利用することができます。
ロボアドバイザーの費用はいくらですか?
ロボアドバイザーがより一般的になるにつれて、それらを使用する平均価格は低下しています。 一般に、価格設定の管理資産 (AUM) モデルが使用されます。 つまり、支払う価格は、プラットフォームに投資された総金額のパーセンテージです。
価格は、年間運用資産の0.25%から0.75%の範囲である傾向があります。 管理下に$ 100,000があり、料金が0.25%の場合、ロボアドバイザーのサービスに年間$ 250を支払うことになります。
管理手数料に加えて、ポートフォリオの基礎となる投資に手数料を支払う必要があります。 最も人気のあるプロバイダーは、投資家にとって「内部コスト」を低く抑えるために、非常に低コストのETFまたは株式を使用しています。 ただし、ロボアドバイザーを検討している場合は、投資コストを調査する価値があります。
DIY投資家はロボアドバイザーが必要ですか?
ロボアドバイザーは、投資家のセグメントに有用なサービスを提供します。 投資したいという願望はあるが、資金の購入方法やポートフォリオの管理方法を学ぶなどの技術的な問題について心配したくない人は、資金を使用することから利益を得るかもしれません。
しかし、税効率の利点は、税引き後の仲介口座を持つ借り手にとってのみ重要です。 しかし、一般的に、課税対象口座の開設を検討すべき唯一の投資家は、 退職金口座のオプションを最大限に活用した投資家です。 そして、それは人口のかなり薄いスライスです。
さらに、十分に分散されたポートフォリオの利点は、2〜5の幅広いインデックスファンドで達成できます。 投資の基本は簡単に学ぶことができます。 しかし、あなたがそれらを学ぶことを気にしないなら、ロボアドバイザーまたは人間のファイナンシャルアドバイザーは必須です。
ロボアドバイザーを検討する時間
ロボアドバイザーはすべての人に向いているわけではありませんが、一部の投資家はロボアドバイザーを使用することで恩恵を受けるかもしれません。 これらは、投資にロボアドバイザーを使用することを検討する時です。
あなたは投資の技術的側面を学ぶことを気にしない
金融市場への投資を学ぶことは難しくありません。 しかし、口座を開設する場所、開設する口座の種類、投資の購入方法、市場への購入方法を理解する必要があります。 時間が経つにつれて、 資産配分 やポートフォリオ管理などについて学ぶ必要があります。
多くの成功した投資家は、(ロボアドバイザーが採用しているものと同様の)シンプルな戦略を独自に使用しています。 しかし、あなたが投資について学びたくない人なら、投資の技術的側面をロボアドバイザーにオフロードすることができます。
あなたは税効率を求めています
普通預金口座や税引き後の証券口座に多額のお金がある場合は、ロボアドバイザーを使用することが賢明な動きになる可能性があります。
ロボアドバイザーは、投資家が名目上の損失のために投資を売却し、それによってポートフォリオに損失を示すことを可能にする税損失収穫を利用します。 これにより、投資家は利益に対して支払わなければならない税金を相殺することができます。
税金の損失収穫は技術的には困難ですが、退職金口座に多額のお金を持っている人にとっては非常に有益です。 このタイプの投資家にとって、ロボアドバイザーを使用することは報われる可能性があります。
あなたは限られた大騒ぎから始めたい
ロボアドバイザーは、金融市場につま先を浸すのに最適な方法です。 プラットフォームは使いやすく、 初心者投資家 が大きな間違い(取引が多すぎる、分散が不十分ななど)を避けるのに役立ちます。
あなたが今日投資したいお金を持っているなら、ロボアドバイザーはあなたが始めるのを手伝うことができます。 彼らはあなたが過去の分析麻痺を動かし、あなたが正しい方向に動くのを助けることができます。
ロボアドバイザーを避けるための時間
ここでは、ロボアドバイザーを使用することが最良の選択肢ではない可能性があるいくつかの状況があります。
あなたはあなたの計画に固執するようにあなたをやる気にさせるソモーネが欲しい
ロボアドバイザーは人間ではありません。 彼らはあなたが安く売って高く買いたいときに「棚からあなたを話す」つもりはありません。 彼らはあなたが行動ファイナンスのより困難な側面のいくつかを習得するのを助けることができません。 ファイナンシャルカウンセラーと認定ファイナンシャルプランナー(CFP)は、人間が投資の感情的な浮き沈みに対処するのを助けるためのより良い装備を備えています。
リスク許容度が高い
ほとんどのロボアドバイザーは、投資家のお金の一部を自動的に債券、現金、または同様の低ボラティリティオプションに投資します。 ほとんどの人は、投資家が目標日(退職を含む)に近づくにつれて、戦略的にお金のより大きなシェアをこれらの「安全な避難所」に投資します。
リスク許容度が高い場合、または目標を達成するためにより高いリターンが必要な場合は、安全な避難所投資は意味をなさないかもしれません。 標準配分 (および時間の経過に伴う配分の変化) が 、リスクに対する欲求を考慮して理にかなっているかどうかを必ず調査してください。
あなたは積極的に投資したり、個々の株式を選択したい
ロボアドバイザーはパッシブな投資プラットフォームです。 個々の株式に投資したり、特定のルールに従ってポートフォリオを積極的に管理したりしたい人は、このタイプの投資の候補者として適していません。 ロボアドバイザーは、ユーザーが所定のパスに固執するのを助け、そのパスは個々の株式を選択する ことを伴わない 。
あなたは投資の技術的側面を学ぶことをいとわない
前述のように、ほとんどの人は、1冊の本を読んだり、 短いコースを受講したり、毎日いくつかの記事を読んだりすることで、投資の基本を簡単に学ぶことができます。
投資の技術的な基礎を学ぶことで、極悪非道な俳優に騙されるのを防ぎ、ポートフォリオに損失が見られたときにおかしくなるのを防ぐことができます。 あなたがそれを喜んでいて、時間があるなら、あなたはおそらくロボアドバイザーをスキップすることができます。
あなたの唯一のアカウントは雇用主がスポンサーのアカウントです
多くの人々は、 401k 口座や 403b口座のような雇用主が後援する退職金口座から投資を始めます。 これらのアカウントのいずれかをお持ちの場合は、雇用主が選択したプロバイダーに固執しており、会社を離れることを選択しない限り(そしてアカウントをロールオーバーしたい場合)、ロボアドバイザーについて心配する必要はありません。
最も人気のあるロボアドバイザー
ロボアドバイザーの基本を理解したので、最も人気のあるものは次のとおりです。
改善
Betterment は、世界最大級のロボアドバイザーであり、銀行業務やCFPへのアクセスなどの追加サービスで人気が高まっています。 彼らは現在、開始に0.15%のAUMを請求していますが、これはあなたがスペースで見つけることができる最も低い料金の1つです。 あなたがロボアドバイザーを検討しているなら、これはあなたにとって最高の競争相手であるべきです。 ここで改善をチェック>>
ウェルスフロント
Wealthfront はBettermentと信じられないほど似ているので、多くの人気があります。 彼らはソフトウェアを介して財務計画を支援し、Bettermentに匹敵する銀行商品も作成しています。 彼らは0.25%AUMで、わずかに多く充電します。 ウェルスフロントはこちらからチェック>>
最終的な思考
ささやかなコストで、ロボアドバイザーは、株式、債券、その他の金融商品の税効率が高く、分散したポートフォリオに向かってあなたをプッシュすることができます。 もちろん、いくつかの作業で、DIY投資でそれを構築することもできます。 しかし、実際にそうするかどうかについては、自分自身に正直である必要があります。
私は投資を始めるのに苦労している人々のためのロボアドバイザーが好きです。 プラットフォームにより、定期的な投資、リバランス、資産配分の固執などの優れた行動を簡単に自動化できます。
しかし、投資決定をより実践的に行いたい場合は、ディスカウント株式ブローカーがより良い選択になります。 これらは2020年の私たちのお気に入りの株式ブローカーです。
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